Nacido en una alejada comunidad rural de México, Felipe es el quinto de 11 hijos de Doña Lupe y Don Ramiro. Está casado desde hace 18 años con Carmelita, con quien “solo alcanzó” a engendrar 7 criaturas porque a consecuencia de las complicaciones del último embarazo, ella ya no pudo volver a quedar encinta. No obstante, Felipe se siente agradecido porque sus 3 hijos y 4 hijas están sanos, y “aunque su mujer ya no le puede dar más hijos”, él la quiere mucho. Felipe es un tipo sencillo, respetuoso, siempre de buen ánimo, cae bien, pues. Para sus 36 años luce mucho mayor, es un hombre que ha trabajado duro desde los 6 años porque al morir su padre, él y sus hermanos mayores se encargaron del sustento del hogar, nunca pisó una escuela y por lo mismo no sabe leer ni escribir, lo que no impide que sea muy apreciado en su trabajo porque es esmerado y su actitud es de influencia positiva en los demás…. Cuando no falta a sus labores. Si bien su analfabetismo le impide escalar a posiciones l

La tarde del 25 de marzo de 2022 recibí un SMS que hizo sudar frío: “Santander informa intento compra tarjeta terminación ---- por 7,279.12 WWWMERCADOLIBRECIB, 25-03-2022, reconoce responda Si1, de lo contrario, No1!”. Imagen de freepik.es Después de la sacudida inicial y tratando de mantener la calma respondí: No1; enseguida llegó otro mensaje: “Le informamos que por su seguridad su tarjeta terminación ---- ha sido bloqueada, comuníquese a Superlínea al 5551694300”. Antes de llamar, ingresé a la aplicación móvil del banco y veo un cargo por $7,279.12 en la tarjeta de crédito. Con toda la paciencia del mundo -debo decir que odio hablar por teléfono- llamé al banco, expuse la situación y amablemente me preguntaron si había prestado la tarjeta, les dije que no y que en todo momento la había traído conmigo. En respuesta me hicieron saber que en ese momento se levantaba reporte y que un nuevo plástico habría de llegar a mi domicilio, dado que la tarjeta de crédito en cuestión había sid

El crédito tiene la gracia de facilitar el disfrute de bienes y servicios, sin tener el dinero para pagarlos. ¡Suena fabuloso! Sin embargo, las deudas tienen un precio llamado "intereses", que a la larga significa que pagaremos más de lo que originalmente nos prestaron, ¿Qué tanto más? depende de la tasa de interés.  El endeudamiento es tan poderoso que tiene la capacidad para arruinar las finanzas de familias, empresas y países, comprometiendo severamente su viabilidad económica futura; por otra parte, si se emplea inteligentemente, el crédito puede tener un efecto multiplicador positivo en la generación de riqueza y prosperidad - alto, no te emociones , eso nunca ocurrirá con los compras en abonitos en Elektra o Coppel. El tema de las deudas es polémico hasta entre las grandes personalidades de las Finanzas Personales, mientras que Dave Ramsey no es partidario de los créditos bajo prácticamente ninguna circunstancia, Robert Kiyosaki lo considera como una palanca útil par

Sólo el 43% de los empleos en México son formales, por lo tanto, un 56% de trabajadores mexicanos carecen de beneficios como la seguridad social y el acceso a crédito por parte de las instituciones del sistema financiero, entre otras ventajas de la formalidad. Imagen de  freepik.es El que un trabajador carezca de protección a la salud, de una futura pensión al momento de su retiro y de la posibilidad de acceder a un crédito para la adquisición de su vivienda, es una tragedia, pero no así el poder ser sujeto de crédito ante las instituciones financieras. No es que menosprecie la necesidad que una persona pudiese tener de financiamiento, sino que los créditos conocidos como "de nómina" son tan caros que resultan altamente perjudiciales para las finanzas personales del trabajador y están muy lejos de ser un auténtico beneficio para su economía familiar.  Los créditos de nómina, las tarjetas de crédito y el crédito al consumo -el de los abonos chiquitos-, son las más costosas fu

Si llegaste a un estado de emergencia en el que tus deudas se volvieron impagables, es urgente realizar algunas acciones para recuperar la paz financiera.  Esta situación puede deberse a que durante un buen tiempo estuviste disfrutando de un estilo de vida no respaldado por tus propios ingresos, sino por el crédito. En pocas palabras, gastabas más de lo que ganabas; así, mientras tenías el crédito disponible y te alcanzaba para pagar el mínimo de tus tarjetas de crédito o los abonitos, la cosa iba te bien, aunque sólo en apariencia, porque se estaba gestando una gran crisis en tu economía personal. Pudiste evitar llegar a este estado, bastaba con ser racional al momento de tomar decisiones de compra para revertir el desequilibrio presupuestal que arrastraste y fue creciendo mes con mes.  Si bien eres el responsable de esta catástrofe, la finalidad de esta entrada no es regañarte sino darte algunas ideas de cómo resolver el problema, por lo tanto aquí pongo a tu consideración algunas pr

Según la Organización Mundial de la Salud, la salud es un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no solamente la ausencia de afecciones o enfermedades. Tal estado de bienestar y ausencia de afecciones o enfermedades, es posible aplicarlo al campo de las finanzas personales. El desarrollo de un buen estado de salud financiera está al alcance de todos, no importa si tu sueldo es inferior al promedio. Tus finanzas están sanas cuando no gastas más de lo que ganas. Cuando tienes la capacidad de ahorrar, formar un fondo de emergencias, establecer metas, invertir y generar riqueza, entonces ya no solamente estás sano, además eres gente fitness, financieramente hablando. Tu estado de salud financiera será determinante al momento de sufrir los embates del exterior, como por ejemplo, una crisis económica o perder el empleo. Si una persona con un ingreso modesto vive con menos de lo que gana y ha logrado formar un fondo de emergencias equivalente a 6 meses de sus gastos, no resul

Ante el escenario económico adverso, la morosidad en el pago de créditos comienza a convertirse en un problema para las instituciones financieras, esto traerá consigo un aumento en la carga de trabajo de los despachos de cobranza en sus intentos por recuperar lo debido por los abrumados deudores en mora. Mucho hemos hablado en este blog -y lo seguiremos haciendo- sobre la importancia de manejar inteligentemente las deudas, haciendo énfasis en que si no somos capaces de contenernos ante las compras de impulso, mejor ni nos metamos con los créditos. Pero bueno, creo que, al menos por ahora, el consejo de las finanzas libres de deudas malas está un poco fuera de tiempo y si estás leyendo esta entrada, probablemente sea porque se te encuentras inmerso en un problema serio de deudas. No es momento de reproches ni de regaños, sino de salir de este lío, ya luego veremos lo de tu renacimiento financiero. Ante lo que enfrentarás por tu imposibilidad de pagar tus adeudos a las instituciones f

Realizar pagos pequeños produce una sensación de comodidad en quien los hace. De a poquito ni se siente, más se gasta uno en tonterías, dices para justificarte. En la conocida tienda de los abonos chiquitos, propiedad del famoso Don Ricardo, un Iphone SE se vende a $198.00 semanales y está rebajado, porque antes había qué pagar por él $211.00, así lo indica el cautivador anuncio. Trece pesitos es la diferencia que se traduce en bajar de la barrera psicológica de los $200.00 pesos ¡Genios del marketing! y tú tan débil que sucumbes fácilmente ante el olor a nuevo, y es que los productos de la manzanita ¡hasta los empaques tienen bonitos! Imagen de  Freepik No hay engaño , en grandes letras negras se aprecia el $198.00, pero vienen otros datos importantes en letras y números más pequeños que no ves, o te haces como que no ves por la emoción de estrenar el teléfono de la manzana mordida, ¡quien se fija en pequeñeces! Esa información que pretende ser aguafiestas dice: abono por 96 semana

Conocer los diferentes conceptos o saldos de las subcuentas que conforman tu cuenta individual para el retiro, es tan importante como saber "en qué AFORE estás" o "cuánto dinero hay en tu AFORE". Cuando ves tu estado de cuenta de la AFORE, seguramente sólo te fijas en la parte donde dice "Saldo Actual de la Cuenta Individual", finalmente es el que se refiere a la totalidad del dinero del que dispondrás para tu retiro, pero, ¿te has preguntado el significado de los demás términos y cantidades que se incluyen en el estado de cuenta? Vamos a revisarlos. En esencia, el estado de cuenta de la AFORE contiene dos grandes secciones: Subcuentas de Retiro (se incluye aquí al ahorro voluntario) y Subcuenta de Vivienda. Las SUBCUENTAS DE RETIRO son las siguientes: - SAR: -  SAR 92 (IMSS) : Es el Sistema de Ahorro para el Retiro que estuvo vigente entre mayo de de 1992 y junio de 1997. Si no trabajaste entre estos años, esta subcuenta estará en $0.00. - SAR ISSSTE : E

El eslogan de Dinero Bajo Control dice: "Libérate de Deudas, Ahorra y Genera Riqueza ¡Tú Puedes!" y expresa claramente la pretensión de quien escribe, de ayudar a las personas a mejorar su situación económica. Se daría por hecho que quien quiere mejorar su economía personal, es aquel que se encuentra endeudado hasta el cuello y no le queda de otra que emprender acciones urgentes. Asimismo se pensaría que mis servicios como consultor en finanzas personales sólo son requeridos por individuos que deben comenzar por el primer momento del eslogan (liberarse de deudas), pero no siempre es así. Te voy a platicar de una persona que no tiene problemas de excesivo endeudamiento, de hecho, no tiene deudas.  Daniela es una joven profesionista de 23 años de edad, labora para una empresa transnacional en el que es su primer empleo, tiene un ingreso estable y acorde para su condición de recién egresada.  Ante esta situación, Daniela tiene ante sí tres escenarios: gastarse todo lo que gana,

Sin duda estos temas provocan y son de los que atraen a gran cantidad de lectores, tanto así que en breve tiempo y gracias a los aspirantes a millonarios que generosamente me regalan parte de su tiempo, esta entrada se ha convertido en la más visitada del blog. Deberás disculparme por llamar tu atención con tan llamativo título, pero en realidad estoy imposibilitado para brindar este tipo de consejos, simplemente porque no hay manera de hacer fortuna sin esfuerzo, incluso quienes lo hacen al margen de la ley, requieren cierta dosis de ingenio, cinismo y temeridad. Hacer crecer tu patrimonio no es es difícil en el papel o desde el punto de vista teórico, lo realmente complicado es llevarlo a la práctica. Observa que no dije hacerse millonario, sólo "hacer crecer tu patrimonio", entendiéndose desde unos cientos de pesos hasta millones de dólares, según cada quien sus posibilidades. La complicación comienza cuando aspiras a ciertos lujos o bienes que están por encima de tus ingr

Cuando escuchamos el término Buró de Crédito pensamos en la gran lista negra de los deudores, se cree que "estar en el buró" es casi tan crítico como deberle al SAT o ir a la cárcel. El Buró de Crédito es la Sociedad de Información Crediticia más popular en México, pero no es la única. Veamos qué son y a qué se dedican estas empresas autorizadas por el Gobierno Federal. Las Sociedades de Información Crediticia prestan servicios consistentes en la recopilación, manejo y envío de la información crediticia de las personas físicas y morales. En palabras más sencillas: manejan una base de datos con la información que le proporcionan los bancos, empresas comerciales y sofomes respecto a los créditos otorgados y la puntualidad con que son pagados. Por lo tanto, si tienes una tarjeta de crédito o compraste el celular en abonos chiquitos, ya figura tu nombre en una Sociedad de Información Crediticia, lo cual en sí no es malo, lo importante es cómo sea tu comportamiento a la hora de pa

Una de las formas que tienen los gobiernos de obtener dinero para cumplir con sus objetivos, es la emisión de deuda, es decir, pedir dinero prestado mediante la emisión de títulos financieros que prometen un pago futuro más los correspondientes intereses. Quien adquiere esos títulos de deuda, es un inversionista que se convierte en acreedor del gobierno y gana intereses por ello. Los principales valores gubernamentales o títulos de deuda que emite el Gobierno Federal son los siguientes: CETES : Los Certificados de la Tesorería de la Federación son instrumentos financieros que el Gobierno Federal emplea para conseguir financiamiento a corto plazo, siendo 28, 91, 182 y 364 días los plazos de vencimiento. Los Cetes no pagan intereses (cupón cero), tienen un valor nominal de $10.00 y se compran a descuento, es decir, a un precio inferior a $10.00, la diferencia entre el precio de compra y el de venta será la ganancia o rendimiento del inversionista. Por ejemplo, si el rendimiento de los Ce

Se pensaría que las personas con problemas de deudas o con una situación económica precaria estarían muy interesadas en aprender sobre tipos de créditos y sus tasas, hábitos de ahorro, cómo elaborar y seguir un presupuesto, entre otros temas de educación financiera en su nivel más básico, pero lamentablemente, esto no es así. En los cursos y conferencias que he impartido sobre temas de educación financiera, finanzas y, en general, al mejoramiento de nuestra relación con el dinero, ha destacado la participación de personas sanas, financieramente hablando. Dicho en otras palabras: quienes menos necesitan un curso de finanzas personales son quienes más interesados están en tomarlo . Quienes piensan que sus problemas financieros se resuelven con aumentos de sueldo, más préstamos, ayudas gubernamentales o ganando la lotería, difícilmente participarán en cursos en los que se promueve un cambio de paradigma en la forma de ver el dinero. Estas personas, al obtener un sueldo mayor, recibir ay

Si bien un título universitario no es lo único que se necesita para desarrollar una carrera profesional exitosa, sigue siendo una de las inversiones más rentables y con amplias posibilidades de generar fabulosos retornos.  El costo de colegiaturas e inscripciones de una licenciatura en una universidad privada, puede ir desde unos $100,000.00 hasta superar sin dificultad el millón de pesos, dependiendo de la carrera y de la institución educativa.   Ante la dificultad de disponer de tales cantidades para invertir en el capital humano, el crédito educativo se presenta como una de las posibilidades para poder financiar el deseo y aspiración de obtener un título profesional. Las deudas no son malas en sí, lo que es nocivo es el desconocimiento del costo de financiamiento (intereses) y el mal uso que se hace del crédito, como sería, endeudarse por encima de la capacidad de pago, comprar cosas que no se necesitan o financiar gastos fijos con tarjeta de crédito, entre otras. El crédito es buen

En una economía de mercado casi todo tiene precio y el dinero no es la excepción. El precio que pagamos por recibir fondos en préstamo o el precio que nos paga alguien por usar nuestro dinero, se llama TASA DE INTERÉS y es un porcentaje, generalmente expresado en términos anuales, que se calcula sobre la cantidad prestada o invertida. Es conveniente distinguir entre tasa de interés activa y tasa de interés pasiva . La TASA DE INTERÉS ACTIVA es el porcentaje que cobran las entidades financieras -como bancos, cajas populares, sociedades financieras de objeto múltiple, entre otras-, por los créditos que otorgan a personas o empresas. La TASA DE INTERÉS PASIVA es el porcentaje que los bancos pagan a las personas o empresas que depositan su dinero en algunos de los instrumentos que generan rendimientos. Hay una gran diferencia numérica entre las tasas pasivas y las activas. En lo que hace a las pasivas, difícilmente un banco pagará más de 4.45% anual (que es la tasa Cetes a 28 días al día

En un reciente taller sobre finanzas personales, pregunté a los participantes si con un sueldo medio era posible comprar de contado bienes duraderos, como por ejemplo, una televisión. La respuesta fue casi unánime: NO. Luego pregunté si alguno de los asistentes había comprado televisión o equipo de sonido en el último año y un participante se apresuró a decir que él había comprado una pantalla de 50 pulgadas, que terminaría de pagar en un mes, luego de un año de abonos.  ¿Pudo esta persona comprar una gran televisión de contado? Hace 11 meses, no . Pero si hubiera esperado estos 11 meses o menos, sí . Pregunté al participante si antes de comprar esa Smart TV no contaba con una, dijo que ya tenía una, pero quería otra más grande. El participante no sabía qué tanto ha venido pagando de intereses por la compra a crédito, ni mucho menos la tasa de interés, él sólo se endeudó hasta donde le alcanzara para pagar los abonos. Le hice saber que acabaría pagando más del 50% del precio original d

Deseas ya ese nuevo teléfono celular, investigaste todas sus especificaciones y no tienes duda, es el indicado para ti. Sólo hay un pequeño problema, no tienes suficiente dinero para comprarlo. Imagen de  freepik.es Afortunadamente para ti, existen empresas que otorgan crédito al consumo, no son instituciones de beneficencia, son NEGOCIOS que buscan hacer ganar dinero a sus accionistas -y lo hacen con bastante éxito gracias a los compradores compulsivos como tú. ¿Para qué esperar si lo puedes tener ahora? Claro, a cambio tendrás que pagar elevados intereses. Aquí un ejemplo: Apple iPhone 11 64 GB Red tiene un precio de lista de $18,599.00 y la empresa mexicana con sede en Culiacán, Sinaloa, fundada en 1941 por el Sr. Enrique Coppel Tamayo te invita a comprarlo pagando solamente $1,055.00 a la quincena. ¡Qué diferencia! ¡Qué va de $18,599.00 a $1,055.00! Pues sí es mucha diferencia, solo que el pequeño pago será por 24 quincenas, es decir, 2 años. Considera que el consumidor promedio re